□餘豐慧
  國慶長假後第一天上班,主要商業銀行就央行房貸新政是否出台實施細則就引發關註。本次新政的核心點在於把過去“認房又認貸”改成“認貸不認房”,即明確了擁有一套住房並結清貸款後,再買房將按照首套房貸款執行,這意味著可享受首付30%、利率下限為貸款基準利率的0.7倍的優惠。
  不過購房者對“首套房貸利率7折”的期待恐怕還不能過於樂觀。作為企業,銀行也有自身效益的考量。從實際情況看,目前5年期以上貸款的基準利率為6.8%,打7折後為4.76%,但在另一方面,像存款等低成本資金已很難吸收,多數銀行基本靠發售理財產品來籌資,其成本往往在5%以上,這樣一來利差已成為負值,約為-0.24個百分點,加上人工等成本,等於乾的是賠本買賣。由於我國資產證券化程度低,房貸流動性差,在流動性風險日益加大背景下,銀行恐不會不顧風險而放貸。
  此前曾有地方政府敦促銀行放貸的先例,銀行還可拿限貸政策作擋箭牌,但現在該政策基本取消,地方政府再施加壓力,銀行已沒有托詞和退路了。但出於自身效益的考慮,出於對目前樓市蘊含風險的考慮,很難設想商業銀行對房貸放鬆的新政會自發地積極響應落實,恐怕對放貸支持房地產會越發謹慎。在此背景下,銀行對借款人首付款比例和貸款利率水平究竟如何確定還有待觀察,但可以大致預判:購房者不宜產生太脫離實際的幻想。  (原標題:對房貸新政利率優惠不宜期望過高)
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