□餘豐慧
國慶長假後第一天上班，主要商業銀行就央行房貸新政是否出台實施細則就引發關註。本次新政的核心點在於把過去“認房又認貸”改成“認貸不認房”，即明確了擁有一套住房並結清貸款後，再買房將按照首套房貸款執行，這意味著可享受首付30%、利率下限為貸款基準利率的0.7倍的優惠。
不過購房者對“首套房貸利率7折”的期待恐怕還不能過於樂觀。作為企業，銀行也有自身效益的考量。從實際情況看，目前5年期以上貸款的基準利率為6.8%，打7折後為4.76%，但在另一方面，像存款等低成本資金已很難吸收，多數銀行基本靠發售理財產品來籌資，其成本往往在5%以上，這樣一來利差已成為負值，約為-0.24個百分點，加上人工等成本，等於乾的是賠本買賣。由於我國資產證券化程度低，房貸流動性差，在流動性風險日益加大背景下，銀行恐不會不顧風險而放貸。
此前曾有地方政府敦促銀行放貸的先例，銀行還可拿限貸政策作擋箭牌，但現在該政策基本取消，地方政府再施加壓力，銀行已沒有托詞和退路了。但出於自身效益的考慮，出於對目前樓市蘊含風險的考慮，很難設想商業銀行對房貸放鬆的新政會自發地積極響應落實，恐怕對放貸支持房地產會越發謹慎。在此背景下，銀行對借款人首付款比例和貸款利率水平究竟如何確定還有待觀察，但可以大致預判：購房者不宜產生太脫離實際的幻想。 （原標題：對房貸新政利率優惠不宜期望過高）
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